Category Archives: Pożyczki

Technologia internetowa już nie tylko dla Banków

pożyczki chwilówki

Dynamiczny rozwój technologii internetowych umożliwił bankom pozyskiwanie nowych klientów oraz podniesienie standardów obsługi poprzez mobilne rozwiązania internetowe. Raptowny skok technologiczny przyniósł dużo dobrego dla poprawy jakości obsługi Klienta, zapoczątkował zdrową rywalizację na rynku szeroko pojętych usług finansowych. Nastała era w której otworzyły się możliwości dla instytucji nie będących bankami. To one najczęściej wprowadzają jako pierwsze rozwiązania dotyczące nowoczesnych usług lub produktów z których korzystają klienci czekający na mobilne nowinki technologiczne.

Kto przejmuje usługi bankowe?

Głównie niebankowe instytucje finansowe uzbrojone w nowoczesne rozwiązania technologiczne, które dotyczą na przykład systemu płatniczego lub usług działalności pożyczkowej skutecznie konkurują z bankami o klienta. W ostatnim czasie największym zagrożeniem dla banków są instytucje, które pozwalają na przechowywanie depozytów, czy dokonywanie rozliczeń pieniężnych. Dodatkowo mają możliwość wydawania instrumentów płatniczych, jakimi są karty debetowe sygnowane międzynarodowymi instytucjami płatniczymi. Oferowane usługi są niejednokrotnie tańsze niż w bankach oraz wyposażone w możliwości rozliczania transakcji płatniczych w wielu walutach z jednego rachunku pomijając typowe dla banków opłaty transferowe związane z przewalutowaniem waluty transakcji.

Nawiązując do instytucji niebędących bankami, nie sposób nie wspomnieć o nowoczesnych rozwiązaniach takich jak Google Pay, PayPal, PayU, czy też Blik. Rozwiązania te cieszą się w ostatnich latach ogromną popularnością i nie są zarezerwowane wyłącznie dla banków. Analizując proces przejmowania usług od banków przez instytucje pozabankowe, warto zwrócić także uwagę na usługi związane z rynkiem małych pożyczek. W szczególności zwróciłbym uwagę na tak zwane pożyczki za 0 zł.

Co oznacza pożyczka za 0 zł.

Zaciągając u pożyczkodawcy pożyczkę 1000 zł, oddajemy równo 1000 zł po 30 dniach. Aby otrzymać pierwszą pożyczkę za 0 zł, wystarczy się zarejestrować jako nowy Klient u pożyczkodawcy oferującego taki produkt i złożyć wniosek online. Trzeba jednak spełnić określone warunki tzn. posiadać ważny dowód osobisty, posiadać rachunek bankowy oraz numer telefonu komórkowego. Osoby posiadające obywatelstwo inne niż polskie raczej nie mogą skorzystać z tej oferty. Pożyczkę należy oddać w ściśle określonym w umowie terminie, w innym przypadku nie będzie ona darmowa.

Jaki jest powód przejmowania usług bankowych przez instytucje poza bankowe?

To swoisty paradoks, kiedy na polskim rynku usług bankowych, na którym działa kilkadziesiąt banków istnieje popyt na usługi poza bankowe. Jaka jest tego przyczyna?. Otóż mimo dużej konkurencji oraz nasycenia rynku usługami bankowymi wchodzą nowi gracze oferujący uniwersalne rozwiązania za symboliczną opłatą. W zamian dają pakiet usług mobilnych na najwyższym poziomie funkcjonalności oraz bezpieczeństwa. Ich działalność nie podlega regulacjom bankowym oraz wymogom, jakim podlegają banki. Jednym słowem działalność tych instytucji jest tańsza i nie jest obwarowana obowiązkami związanymi z usługami płatniczymi i nie tylko.

Podobnie jest w kwestii działalności pożyczkowej, specjalnie nie używam słowa działalności kredytowej, ponieważ termin ten zarezerwowany jest wyłącznie dla banków. Nowelizacja ustawy antylichwiarskiej, obowiązująca od 11 marca 2016 r., przyczyniła się do ograniczenia maksymalnej wysokości kosztów chwilówek, jednak nie zahamowała ich popularności. Od wejścia ustawy dużo się zmieniło choćby fakt, że jakość, jak i szybkość oferowanych usług nie odbiega od usług bankowych w tym zakresie. Nie zanosi się na to, aby te usługi szły w kierunku niekorzystnym dla odbiorców. Na szczęście na straży konsumentów stoi UOKiK Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który dba o ich prawa, eliminując nieuczciwych przedsiębiorców.

Rosnące standardy udzielania pożyczek

Pozycja firm pożyczkowych na polskim rynku usług finansowych staje się coraz mocniejsza poprzez rosnące standardy udzielania pożyczek. Zauważamy, że firmy te spełniają najwyższe standardy biznesowe i etyczne. Większość z nich jest Członkiem Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych, co świadczy, że zostały poddane wieloetapowej ocenie i skrupulatnej weryfikacji. Z powodzeniem reprezentują blisko 80 proc. rynku pożyczek pozabankowych udzielanych przez internet w Polsce. W pierwszej kolejności daje się zauważyć wysoki poziom obsługi klienta oparty o nowoczesne rozwiązania technologiczne z zakresu IT. Szybkość obsługi oraz atrakcyjna oferta powoduje, że stanowią pierwszą linię w sprzedaży krótkoterminowych pożyczek do kilku tysięcy złotych. Nie sposób przejść obojętnie obok popularnych darmowych pożyczek, które oferowane są wyłącznie przez pozabankowe firmy pożyczkowe. To nic innego jak zwrot tej samej kwoty pożyczki bez odsetek w umownym okresie zaakceptowanym przez obie strony umowy.

Rynek pożyczek pozabankowych udzielanych przez internet w Polsce rośnie w zawrotnym tempie. W erze mobilnych rozwiązań oraz wszechobecnego internetu można założyć, że w niedługim czasie firmy te będą reprezentować sto procent rynku krótkoterminowych pożyczek udzielanych online.

Bazy BIK i BIG InfoMonitor

Firmy pożyczkowe w założeniu swojej działalności mają maksymalizację sprzedaży pożyczek z zachowaniem bezpiecznego poziomu ryzyka kredytowego. W ostatnich latach w celu dywersyfikacji ryzyka około 90% firm pożyczkowych zaczęło korzystać z baz Grupy BIK (BIK i BIG InfoMonitor) czy ERIF SA. Jednak firmy pożyczkowe traktują nieco inaczej uzyskanie informacje z baz Grupy BIK w odróżnieniu od banków. Negatywne wpisy nie zawsze zamykają drogę wnioskodawcy o pożyczkę w firmie pożyczkowej. Firmy posiadają swoje techniki interpretacji i oceny klienta pozwalające na udzielenie pożyczki mimo negatywnych zapisów. Ta liberalna interpretacja uzyskanych informacji z BIK pozwoliła firmom pożyczkowym w sposób jednoznaczny ograniczyć poziom niespłacanych pożyczek oraz znaleźć sposób na zapobieganie wyłudzeniom.

Fintech w Firmach pożyczkowych

Pozabankowe firmy pożyczkowe od lat stawiają na Fintech. Ich sukces na rynku usług finansowych zawdzięczają głównie poprzez wykorzystywanie potencjału technologicznego w sektorze finansowym. Połączenie rozwiązań IT weryfikujących zdolność kredytową oraz szybki dostęp do kredytu spowodowały, że są w czołówce firm udzielających najwięcej pożyczek w internecie. Rozwiązania technologiczne na dziś to połowa sukcesu tych instytucji. Druga połowa to oczywiście oferta i szybkość obsługi klienta. Zaufanie pożyczkobiorców do firm pożyczkowych rośnie co wpływa ilość udzielanych pożyczek. Pożyczkobiorcy doceniają również nowe możliwości technologiczne ułatwiające im dostęp do pożyczki.

Co oznacza skrót RRSO

pożyczki chwilówki

Osoby, które zaciągają kredyt po raz pierwszy, zastanawiają się co oznacza skrót RRSO. Trudno im zrozumieć  ogromną ilość terminologii, z którą nagle idzie się im zmierzyć. Terminy, skróty i określenia są jednak bardzo istotne i żeby wybrać odpowiednią ofertę dostosowaną do możliwości finansowych należy się najpierw dokładnie zapoznać z tą tematyką. Jednym z najważniejszych pojęć, którego definicję należy zrozumieć jest skrót RRSO. Pełna nazwa to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To właśnie jej wysokość określa całkowity koszt pożyczki lub kredytu, który mamy zamiar zaciągnąć. Jak więc widać, RRSO to bardzo istotny czynnik, którego poznanie pozwala wybrać najkorzystniejszą pożyczkę. Już sama rozwinięta nazwa pozwala w pewnym stopniu dowiedzieć się co oznacza.

RRSO jako wskaźnik, który zawiera wszystkie koszty

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest tłumaczeniem z angielskiego annual percentage rate i jest to wskaźnik, który stosuje się na całym świecie. Jeśli zatem zamierzamy zaciągnąć pożyczkę w zagranicznym banku, to również należy na niego zwrócić baczną uwagę. Dlaczego? Ponieważ, od niego uzależniony jest całkowity koszt pożyczki. Osoby, które często korzystających z pożyczek doskonale znają zagadnienie, jednak nowicjusze mogą sądzić, że wszędzie RRSO jest takie samo. Większość osób widząc reklamę telewizyjną, w której reklamowane są chwilówki i kredyty detaliczne, daje się nabrać na wskaźnik wysokości oprocentowania. Jedna instytucja finansowa pobiera np. 3%, druga 5%, a trzecia 0%. Oczywiste jest, że pożyczkobiorcy, którzy nie mają doświadczenia w tego typu sprawach zdecydują się na ostatni wariant. Uruchamia się myślenie typu „0% prowizji, czyli pożyczę 5 tysięcy i tyle samo oddam.” Nie jest to prawdą, ponieważ wskaźnik RRSO może być zdecydowanie wyższy niż w instytucji finansowej, która pobiera oprocentowanie w wysokości 5% i w takim wypadku całkowity koszt pożyczki będzie zdecydowanie niekorzystny. RRSO to wskaźnik, który zawiera wszystkie koszty, a więc opłaty za rozpatrzenie wniosku, koszt odsetek pożyczki,  prowizję za udzielenie pożyczki, opłatę przygotowawczą, koszty dodatkowe niezbędne do otrzymania pożyczki.

W jaki sposób korzystać z wiedzy na temat RRSO?

Oczywiście wykorzystujemy RRSO do porównania najkorzystniejszych ofert kredytowych. Jest to wskaźnik, który pozwoli nam obliczyć całkowity koszt kredytu i wybrać najlepszą ofertę. O ile banki są zobligowane do udzielania informacji na temat wszelkich kosztów kredytu, to przy zaciąganiu pożyczki w pozabankowych instytucjach finansowych, bywa różnie. Zawsze należy osobiście żądać danych na temat wszelkich opłat i warunków dotyczących oferty pożyczki. Jednak należy pamiętać, że instytucja finansowa jest zobligowana do poinformowania wnioskodawcy, jakie koszty zostały do wyliczenia RRSO. Stosujmy zasadę jak w ruchu drogowym, czyli zasada ograniczonego zaufania… sprawdźmy informacje, które otrzymujemy w ofercie nim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu zobowiązania. Miejmy jednocześnie na względzie obowiązujące przepisy bowiem ustawodawca zadbał o zasady udzielania kredytów konsumenckich. Określa je Dyrektywa Komisji 2011/90/UE z dnia 14 listopada 2011 r (Dz. Urz. UE L 296 z 15.11.2011, s. 35) oraz Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2016 r. poz. 1528).
Prawo gwarantuje nam również staranie się o pożyczkę lub kredyt na uczciwych warunkach co określa w sposób jednoznaczny ustawa antylichwiarska z dnia 14 września 2012 r. (Dz.U. z 2012 r. poz. 1193) z późniejszymi zmianami.

Chwilówka pozabankowa a bankowy kredyt gotówkowy

pożyczki chwilówkiOd pewnego czasu w świadomości finansowej Polaków na dobre zagościły terminy kredyt, pożyczka oraz chwilówka pozabankowa. Konsumpcyjny tryb życia większości obywateli niejako wymusza korzystanie z tego rodzaju usług banków oraz placówek pozabankowych. Oferta jest niezwykle szeroka lecz w praktyce ogranicza się jedynie do wyboru pomiędzy tak zwaną chwilówką, a kredytem gotówkowym. Największą zaletą chwilówek jest ich dostępność. Aby uzyskać tego rodzaju kredyt w większości przypadków jedynym wymaganym dokumentem jest dowód osobisty. Wystarczy jeden podpis i pieniądze w ciągu kilku minut znajdą się na naszym koncie. Placówki pozabankowe nie sprawdzają  w sposób restrykcyjny wiarygodności finansowej swoich klientów jak instytucje bankowe. Tak zwane chwilówki mogą więc zaciągać osoby, które nie uregulowały dotychczasowych zobowiązań finansowych. Coraz więcej firm oferuje swoje usługi w internecie. Wypełnienie wniosku o pożyczkę zajmuje kilka minut, podobnie jak przyznanie funduszy na dowolny cel. Warto też dodać, że kwoty te mogą zaczynać się już od 100 zł. Chwilówka pozabankowa zyskuje coraz większą popularność, jednak jak zawsze istnieje druga strona medalu. Za największą wadę tego rodzaju pożyczek uważa się wysokie koszty. Oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty sprawiają, że RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) jest bardzo wysoka. Równie wysokie są opłaty za przedłużenie terminu spłaty chwilówki.

Co wybierasz chwilówkę czy pożyczkę w banku?

Bankowy kredyt gotówkowy znacznie trudniej otrzymać, jednak ze względu na dużą wiarygodność placówek bankowych one również cieszą się dużą popularnością wśród klientów. Pożyczkę w banku wiele osób uważa za znacznie pewniejszy sposób na poprawę domowych funduszy. Jasne zasady oraz brak możliwości podniesienia do pewnego stopnia oprocentowania (ustawa antylichwiarska) sprawia, że banki odwiedza w tym celu nadal wielu Polaków. Niestety banki rygorystycznie sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów. Osoby zadłużone nie mają szans na otrzymanie pożyczki. Kolejną wadą jest duża liczba formalności. Należy liczyć się z tym, że długi okres oczekiwania na kredyt może jeszcze bardziej się wydłużyć, jeśli zapomnimy donieść informacje o dochodach, przyznawanej emeryturze lub jakikolwiek inny wymagany dokument.

Natomiast pożyczki pozabankowe z roku na rok cieszą się coraz większą popularnością. Tak zwane „chwilówki” pozwalają szybko i bez zbędnych formalności pozyskać określoną kwotę pieniędzy na dowolny cel. Instytucje pozabankowe zajmujące się przyznawaniem pożyczek coraz wyraźniej walczą o nowych klientów. Konkurencja jest coraz większa i powoli następuje przesycenie rynku. Klienci, którzy chętnie zaciągają pozabankowe kredyty detaliczne zacierają ręce, ponieważ konkurencja na rynku oznacza bardziej atrakcyjne warunki przyznawania kredytów, jednak nie należy popadać w przesadny optymizm, gdy tylko zobaczymy informację lub reklamę o atrakcyjnej ofercie.

Zawsze należy czytać dokładnie umowę pożyczki, którą chcemy podpisać

W dalszym ciągu należy dokładnie czytać regulamin i dowiadywać się, na jakich zasadach przyznawany jest kredyt. Instytucje oferujące pozabankowe kredyty detaliczne zyskują coraz większe grono klientów z jednego powodu – oferują pieniądze szybko i bez zbędnych formalności. Każdy, kto chciałby pozyskać kredyt, dzięki takim instytucjom może szybko otrzymać wsparcie pieniężne. To prawda, że oprocentowanie jest w nich dużo wyższe niż w bankach, jednak minimum formalności i szybki przelew środków na konto bankowe sprawiają, że jest to rozwiązanie odpowiadające wielu osobom. Większość pożyczek otrzymuje się od kilkunastu minut do maksymalnie jednego dnia. Wystarczy jedynie wypełnić prosty formularz rejestracyjny dostępny na stronie internetowej instytucji pozabankowej, złożyć wniosek i wybrać wysokość kredytu. Najpopularniejszą obecnie metodą weryfikacji danych jest przesłanie symbolicznych kilku groszy na konto pożyczkodawcy. W ten sposób zostaje potwierdzona tożsamość klienta. Najczęściej nie są wymagane zaświadczenia o zarobkach oraz żadne inne dokumenty.

Każda oferta bankowa czy też pozabankowa ma swoje wady i zalety. W zależności od potrzeby i preferencji zainteresowanych  zależy, który rodzaj usługi będzie brany pod uwagę. Przed podjęciem decyzji warto poświęcić chwilę uwagi, ponieważ zły wybór może mieć poważne konsekwencje finansowe.